Uno de los conceptos erróneos más importantes es que un agente hipotecario y un prestamista son lo mismo. La verdad es muy distinta en realidad. Los agentes hipotecarios y los prestamistas hipotecarios tienen una parte única en los procesos de compra o refinanciamiento de viviendas.
Repasaremos algunas de las diferencias entre el prestamista hipotecario y un agente hipotecario. También le proporcionaremos orientación para asegurarnos de que está trabajando con el mejor prestamista o agente para sus necesidades particulares.
¿Quiénes son los agentes hipotecarios?
Un agente hipotecario es un intermediario entre un prestatario y un banco. Los agentes hipotecarios trabajan frecuentemente con una multitud de prestamistas y buscan las mejores tasas de interés. Los agentes hipotecarios también suelen tener un número significativamente mayor de opciones de préstamo. Muy a menudo, los prestamistas hipotecarios están restringidos a su único conjunto de directrices y programas de préstamo. En BFR, podemos ofrecer los productos que ofrecen los grandes bancos, además de hipotecas sin ingresos, hipotecas comerciales, hipotecas sin QM, préstamos para la construcción, hipotecas de alto valor de préstamo, y una gran cantidad de otros nuevos productos de préstamo sólo disponibles para los agentes hipotecarios.
Los emisores de préstamos hipotecarios para corredores de hipotecas deben aprobar exámenes estatales y federales que no se exigen a los emisores de préstamos hipotecarios que trabajan para los bancos. Los agentes hipotecarios tienen requisitos más altos en cuanto a educación, pruebas y cumplimiento general. En los últimos años, los requisitos de cumplimiento se han inclinado un poco a favor de los agentes hipotecarios. Actualmente existe una legislación que permitirá a los banqueros hipotecarios trasladarse a las empresas de corretaje hipotecario con mayor facilidad.[1] Esta legislación se debe en gran medida al aumento de banqueros hipotecarios que se convierten en agentes hipotecarios. En el primer trimestre de 2019, los agentes hipotecarios independientes tuvieron su mayor porcentaje de participación en el mercado hipotecario en más de una década.
Los agentes hipotecarios pueden ayudarlo a decidir qué tipo de hipoteca se adapta mejor al perfil financiero de cada persona. No existe ninguna motivación financiera para que un agente hipotecario lleve a alguien a un banco que no se ajuste a sus necesidades. Las estrictas leyes “antidireccionales” protegen a los consumidores y garantizan que un agente hipotecario le proporcione las mejores opciones disponibles para su situación. Los agentes hipotecarios suelen ser pagados por la entidad crediticia con la que tramitan su préstamo. Se les exige que informen de esto en sus declaraciones previas a la solicitud antes de que usted comience a trabajar con ellos.
Los agentes hipotecarios generalmente reciben tasas de interés más bajas debido a las relaciones mayoristas que tienen con sus prestamistas. Los bancos no pagan los gastos generales de un agente, por lo que es una buena idea pagar a estos agentes un pequeño porcentaje del monto del préstamo para que el banco obtenga el negocio que de otra manera no obtendría. Esta capacidad de encontrar el mejor prestamista para su situación mientras se guía al prestatario a través de todos los requisitos puede ser invaluable. Esto es cierto sobre todo para un comprador primerizo; sin embargo, la asistencia de un agente hipotecario puede ser útil incluso para los profesionales de bienes raíces más experimentados.
Los compradores de vivienda generalmente trabajan con un agente hipotecario cuando buscan comodidad. Rastrear las tasas de las hipotecas, obtener preaprobaciones de los prestamistas y comparar los términos de los préstamos hipotecarios puede llevar mucho tiempo y esfuerzo. Contratar a un agente hipotecario significa que ellos harán la mayor parte del trabajo pesado por usted.
¿Quiénes son los prestamistas hipotecarios?
Un prestamista hipotecario es una cooperativa de crédito, banco u otra institución de crédito que proporciona hipotecas. Los prestamistas hipotecarios generalmente pueden emitir préstamos hipotecarios, que puede utilizarse para la compra de una vivienda. Al igual que los agentes hipotecarios, los prestamistas hipotecarios también deben tener una licencia. Los requisitos de licencia generalmente se centran en el informe de crédito y en la verificación de antecedentes penales. El NMLS (Nationwide Mortgage Licensing System and Registry) no requiere que el banco hipotecario pase ningún examen escrito para comprobar su aptitud como emisor de préstamos hipotecarios. En cambio, el NMLS y los reguladores de hipotecas dependen de los bancos para capacitar a sus emisores de préstamos hipotecarios. Un prestamista puede atender el préstamo hipotecario después del cierre o puede vender su préstamo a otra compañía de servicios de terceros. Aunque un prestamista hipotecario no le ayudará a comparar los distintos prestamistas, sí puede darle recomendaciones sobre los términos de los préstamos que ofrece su banco..
Cada prestamista hipotecario tiene sus propias directrices de préstamo con respecto a la puntuación de crédito, pago inicial y factores, sin embargo no todos los prestamistas hipotecarios ofrecen todos los tipos de productos de préstamos hipotecarios. Los prestamistas obtienen ganancias cuando un prestatario obtiene un préstamo hipotecario y pagan intereses sobre la cantidad prestada cada mes. La cantidad que usted paga por su préstamo hipotecario cada mes incluye automáticamente los intereses. Como prestatario, usted tendrá que comparar a los prestamistas y las tasas de la hipoteca por su cuenta.
¿Qué opción es la mejor para mí?
Esta puede ser una pregunta difícil de responder. La verdad es que es una decisión subjetiva que cada prestatario debe decidir por sí mismo. Algunos prefieren trabajar con alguien que conozcan del banco de la esquina. Algunos prestatarios están de acuerdo en llamar a los agentes y a los banqueros y dedicar su propio tiempo a averiguar qué es lo mejor para ellos. Otros prefieren que un agente haga el trabajo por ellos. No hay una respuesta única para todos. La respuesta es individual. BFR puede ser parcial hacia el modelo de agente hipotecario, pero también respetamos a aquellos que quieren obtener una consulta de tantas opciones como consideren necesarias. El mercado siempre evoluciona y BFR continuará encontrando la manera de mantenerse a la vanguardia de la curva del mercado hipotecario.
